区块链将如何改变保险业

多年来，传统的保险业务模式已被证明具有惊人的弹性。然而，随着新兴技术改变了消费者与企业的互动方式以及产品和服务的提供方式，传统保险正开始感受到数字化的影响。人们普遍认为，全球保险业落后于其他金融服务部门，因此在成本节约和效率方面还有很大差距。在欺诈、人为错误和网络攻击方面也存在重大问题。

进入区块链技术：一个分布式和去中心化的公共账本，它是比特币背后的记录保存技术。区块链交易可以免费使用，并有可能完全改变保险合同的方式。区块链优化了整个保险业的效率、安全性和透明度，使用公共账本和强化的网络安全协议。事实上，许多部门已经在使用这种技术，包括（但不限于）提供和交易租房者、房主、失业和旅行保险的公司。

区块链技术是如何工作的？

我们喜欢区块极客们解释区块链技术是如何工作的。“想象一个电子表格在计算机网络中被复制数千次。然后想象一下，这个网络被设计成定期更新这个电子表格，你就会对区块链有一个基本的了解。”

区块链上的区块由存在于三个部分的数字信息块组成。第一种是存储有关交易的信息，如购买的日期、时间和金额。第二种是存储有关谁参与这些交易的信息。第三种是存储信息，它将一个块与所有其他块区分开来。

根据Investopedia的说法，为了将区块添加到区块链中，必须发生以下四件事：

交易必须发生

必须验证该交易

交易必须存储在一个区块中

该区块必须给出一个哈希值，或者一个唯一的代码

使用区块链技术有许多优点，通过消除人工干预来提高准确性、提高用户隐私和安全性、降低处理费用和去中心化（用该技术使得篡改更难）来提高准确性。

区块链目前由于许多不同的原因被许多行业使用。一些实际应用包括连接音乐艺术家和授权协议（Spotify），通过共享所有权和位置记录来跟踪供应链中每个产品的状态和状态（IBM区块链），甚至将保险行业的关键流程转换为区块链就绪流程（Accenture）。然而，区块链的机会确实无穷无尽。

区块链技术与保险行业融合

保险业已经存在了几个世纪，但不幸的是，它的发展过程仍然停留在过去。许多保单仍是纸面合约，消费者仍通过电话购买新保单，这样的例子不胜枚举。

在各过程中信息可能会丢失、被调和和被误解，所有这些步骤都有风险。事实上，由美国财产意外保险公司协会（Property Casualty Insurers Association of America）和FICO调查的143家美国保险公司中，几乎有一半表示，欺诈占其理赔成本的5%至10%。在安全性、效率和客户满意度方面还有很多地方需要改进。

区块链是充满希望的解决方案，但它不会一帆风顺地到来。保险公司必须克服监管和法律障碍，才能完全接受区块链技术。有许多区块链功能可能与当前的保险法律不一致。例如，居住在区块链上的个人客户数据及其政策信息必须符合现有的隐私和数据保护法规。此外，去中心化加强了信息共享，减少了信息不对称所提供的优势。这给定价、产品开发、理赔服务等方面的管理带来了新的挑战。

区块链技术的保险应用

财产及意外保险

财产险和意外险主要包括汽车险、商业险和家庭险。2017年，该行业的净保费总额为5582亿美元。处理索赔需要大量的人工输入，这给人为错误留下了空间。区块链技术可以使索赔处理的速度提高3倍，成本降低5倍。通过使用共享分类账和智能合约（检查网络中某些交易的软件，并根据预先规定的条件自动执行操作）来签发保险单，索赔和付款过程可以自动化，以提高效率和准确性。智能合约能够将纸质合约转换成可编程代码，帮助索赔处理自动化。

健康保险

健康保险行业的流程效率低下，如重复的医疗记录，人工索赔流程和不准确的记录保存。在效率和准确性方面还有很多需要改进的地方。正因为如此，系统和设备的互操作性对于确保医疗专业人员为患者提供充分的医疗服务至关重要，但要在医疗系统内成功实现互操作性并不容易。

有了区块链，医疗记录就可以通过加密方式进行安全保护，并在健康保险生态系统中共享，从而促进互操作性和增强安全性。患者病历可以安全存储，并将医疗数据的控制反馈给患者，这让医疗行业有机会节省资金，提高患者的满意度。

欺诈检测与风险防范

根据美国联邦调查局（FBI）的数据显示，美国每年的保险欺诈成本超过400亿美元。保险业过程的过时性质为错误和潜在的欺诈留下了空间。为了解决这个问题，保险公司可以将索赔信息存储在分类账上，这将有助于他们进行沟通并识别可疑行为。

区块链技术的影响

众所周知，保险业在接受新的、更有效的流程方面行动迟缓。区块链可以为公司和客户带来巨大的好处，但也有一定的局限性。

好处：

提高效率——因为许多流程都是手工进行的，而且非常耗时，所以区块链可以简化保险合同的文书工作和和核对工作。

增加信任——区块链中的加密技术确保了交易的安全性、认证性和可验证性，确保了客户的隐私。

索赔处理——区块链支持实时数据收集和分析，这可以显着加快索赔处理和赔付。

智能合约这些可编程契约包含在满足预定义条件时自动执行的逻辑。“因为这些如果/然后合同减少了后端的文书工作，它们将成为无虚设的航空公司的保险等价物，” Rocky Mountain Technical Marketing首席顾问Jeff Stollman说。“与更为稳健的政策相比，它们的管理成本更低，费用也更低，而且可以立即付款。”

局限性：

容易遭受网络攻击——预计到2024年，全球区块链市场的价值将达到200亿美元。随着每天有这么多的新用户，区块链变得越来越容易受到网络攻击。

数据完整性的丧失——数据的完整性必须考虑每笔交易的有效性，这就给保险欺诈交易带来了问题。区块链必须防止欺诈活动，以确保数据的完整性。

运营成本——随着区块链变得越来越流行，保险公司在日常流程中采用这种新技术将变得越来越昂贵。

区块链隐私——在加密货币（如比特币）中，区块链是公开可用的，这意味着每一笔交易都可以追溯到其原始区块。这些信息可能会被想要利用这些信息的罪犯获取。

迈向区块链驱动的保险业

尽管区块链显示出了从各个角度改善保险业的前景，但这项技术仍处于起步阶段。关于这项技术的真正力量还有很多未知数。然而，仍有一些初创公司率先使用区块链，探索这种技术如何改善保险行业的业务流程和客户满意度的好处。

Beenest是一个去中心化的住宿共享平台（类似于Airbnb），允许用户使用公司的Bee 代币订房。该公司开发了基于区块链的业主保险。Lemonade将分布式分类账技术和人工智能结合起来，为租房者和房主提供每月5美元的保险。据Lemonade说，他们的商业模式从每个月的付款中收取固定费用，然后将其余费用分配给未来的索赔。当提出索赔时，区块链的智能合约会立即核实损失，以便客户迅速得到赔偿。

尽管在保险业有先行者为区块链铺平了道路，但仍有一些障碍阻止企业完全接受这项技术。保险公司必须围绕标准、流程、监管和法律框架来实施区块链。

保险的未来会怎样？

区块链可以提高行业的准确性、效率、隐私性等，但非常重要的一点是要明白，每一家信奉区块链的保险公司都必须同意按照道德标准运营。为了让区块链为保险公司提供更好的工具来协作、共享数据，并使保险流程对客户来说不那么麻烦，必须对标准和流程进行调整。

由于行业对隐私和安全的高度关注，区块链必须进一步开发以满足保险公司的标准，才能真正可行。此外，保险公司必须提供明确的监管框架，以便安全地使用区块链技术。一旦这些需求得到满足，区块链就有能力为企业及其客户改变保险业。
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