物联网设备碎片化严重 物联网支付诞生及布局

　　作者：万四爽 余玮琦 徐智劼

物联网支付诞生是市场供需两面互相作用催生的产物。

在供给侧，若干新技术出现及与成熟技术的整合推动物联网规模商用，为物联网支付的可行性打下基础。比如物联网技术的快速发展促使设备日趋联网化，智能化，单一设备可承载的计算能力大大提升，从而使设备具备支付处理的能力。同时，传感器技术结合人工智能和云计算为设备填上“眼睛”与“大脑”，物联网设备可以具备自动化地根据用户状态获取支付验证信息或发起支付交易的能力。

在需求侧，物联网时代的到来，也促使物联网产业链的相关各方积极寻求一种新的解决方案。对于用户，懒是第一核心生产力，用户希望简化支付流程，借助物联网设备的感知能力实现无感支付，支付发起由现有的用户主观驱动转变为设备的事件化驱动。对于设备方，在如今竞争激烈的当下，单一的设备制造商不再具备竞争力，设备方急需向设备运营商进行转型，围绕设备打造生态链，深度参与设备的每一生命周期。支付作为实现设备生态闭环的重要一步，设备方需要构建自有物联网设备支付能力。对于设备产业链上的服务商，物联网支付可使服务融于场景，缩短用户触达渠道，增加用户粘性及服务忠诚度。同时自动化的物联网支付可与供应链进行结合，结合支付发起条件，预判用户需求，实现货物智能制造，服务智能生成，降低供应链压力。

物联网支付模型

物联网支付模型主要分为支付层、平台层、边缘层和设备层四层。

图：物联网支付模型

支付层，物联网支付的核心底层能力，支付层在系统架构上与现有支付系统进行对接，实现物联网支付与现有支付系统兼容。在具体功能上实现物联网设备与支付账户关联及物联网支付的交易路由。

平台层，主要负责设备支付的管理，平台主要具备三项通用能力。一是设备接入管理及处理能力，支持多种适用物联网场景下的协议如MQTT、CoAP的接入，确保支付信息传输的高可靠性。二是业务逻辑处理及运算能力，由于物联网设备前端碎片化严重，为适配多样化设备，降低前端设备负荷，原先由设备处理的业务逻辑由平台进行处理，平台通过决策智能化发起支付。三是设备安全认证及设备状态管理，通过设备认证保证传给支付层的交易是真实可信的。同时，为控制交易风险，平台需实时获取设备状态信息进行风险防控。

网络层包括以NB-IoT、eMTC、LoRa等针对物联网应用开发的低功耗广域网络，通过无线模组、通讯设备和通讯协议组成网络传输支付所需必要信息。

设备层主要负责通过传感器等识别技术获取支付所需信息，同时设备层应用具备安全认证基础能力，从而实现平台对设备的可信认证，保障支付安全。

物联网支付要求

支付涉及金融数据，安全等级要求较高，物联网支付需满足设备认证、交易保护、交易可追溯，可证伪三大要求。

设备认证：物联网支付过程中每一次支付发起的设备都需是平台认证过的可信设备。因此物联网设备应具备安全芯片，安全芯片具备唯一标识，安全计算、安全存储、安全通信四大能力。

1）唯一标识：每个IoT设备提供唯一的身份标识，在后续的金融交易服务中提供双向身份认证服务，防止设备被篡改或仿冒。

2）安全通信：针对物联网设备低功耗特性，实现轻量级安全传输协议，在保证通信安全的同时减少设备资源消耗。

3）安全存储：保证金融级证书、设备标识以及其他金融敏感信息的安全存储。

4）安全计算：支持国际、国密的安全加密算法，为交易数据、业务数据、应用授权等敏感数据提供安全防护。

交易保护：交易过程需满足基于设备安全芯片搭建金融交易框架，保护交易安全。金融级安全交易框架旨在通过对交易的每一环节中实现信息加密及平台与设备的双向认证，从而达到保护交易的效果。

交易可追溯，可证伪：设备的每笔交易要求达到有迹可循，有证可验。在具体实现时，可结合区块链技术，实现数据实时上链，保证交易信息正确。

银联物联网支付布局及现有工作进展

银联积极跟踪物联网技术发展趋势，力争成为金融行业物联网领域的引领者和主要力量。针对物联网设备碎片化严重、不同场景和终端的支付需求不同的特性，银联在现有物联网支付平台的基础上围绕物联网芯片、操作系统、终端场景应用三个层面开展研究和布局。

图：物联网支付布局

芯片层：与芯片厂商合作，基于物联网芯片提供物联网芯片级支付解决方案。目前正与芯片厂商就物联网安全框架、设备侧安全服务、设备安全接入云端等方向开展了深度的合作研究，并以此为基础，针对洗衣机无感复购等业务场景设计芯片级支付解决方案。

操作系统层：与操作系统厂商合作，使支付成为操作系统底层能力，对操作系统上的所有应用提供支付服务。目前已联合华为，基于其鸿蒙车机系统打造云闪付车机版，赋能车机基础支付能力，实现车机场景下的的支付闭环。鸿蒙云闪付车机版已在今年九月的华为智能座舱解决方案发布会上发布，预计明年一季度车厂进行量产。

场景层：与场景厂商合作，针对场景特性为其提供定制化的基础支付能力，实现场景方的生态闭环。目前在百度音箱上实现生活缴费产品，用户可通过与百度音箱语音交互完成生活缴费支付。产品上线后，已有近万名用户体验了生活缴费服务。

编辑：hfy