浅谈保险业如何“链”上区块链

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区块链赋能保险好处

——保险本质是互助——

保险行业所面临的难题,都与信任有关系。区块链作为“价值流”和可信验证最直接的实现工具,天生具备金融的属性。保险的“大数法则”与区块链的集体共识具有“基因相似性”。因而,赋能保险业是最早落地的区块链应用之一。自动核保核赔以及降低保费是使用区块链技术的核心优势。在保险业,区块链将在静态登记、身份识别、智能合同、动态记录、支付设备和验证数据等方面被广泛运用。

——针对目前行业“痛点”——

区块链的数据不可篡改,可以提高保险公司的内部风控能力,确保账本系统、资金和信息的安全,很好地解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题。区块链的透明性,可以提升保险消费者的信任度,解决制约保险需求的信任问题,突破互联网保险发展对信任的刚性约束,构建保险情景,进行精准营销,减少保险公司交易信息丢失的风险。

——扩大承保风险可保性范围——区块链的自治性,能够降低人工成本,提高保险的智能程度,可以开发更多触发型赔付的保险产品,投保人在满足特定条件下自动执行合同启动赔付,通过自治设计减少合同纠纷,保护保险消费者的权益。——运用大数据和制造应用场景——

此外,保险公司通过运用大数据和制造应用场景等,激发消费者的保险需求。此举将有效解决信息不共享造成的欺诈风险;机构间信息不透明和低效造成的流程冗长;服务水平不足造成的投保人与保险公司矛盾。近年来,保险公司纷纷加码对区块链技术的研究和应用。

数据共享成难题

——开放性与行业数据割裂矛盾——

首先,区块链的开放性,与行业内外数据割裂之间的矛盾,极大地限制了区块链价值功能的实现。保险产业链长,上下游包含医疗、健康、养老各行各业,数据共享的外部环境并不理想。

——打破行业现有利益格局——

其次,透明带来的公正将打破保险行业现有的利益分配格局,对于任何行业,技术改造易,触碰利益难。再次,区块链技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用,区块链保险在实际运用中存在解决速率和存储空间等问题。最后,区块链的应用给监管带来的挑战也值得关注,不排除区块链也可能引发新的问题和风险,有业内人士担忧保险领域可能出现“区块链乱象”。

——考验资金实力和领导魄力——

在现阶段,对区块链进行大量的摸索和投入,考验着保险机构的资金实力和领导魄力,还需要各方共同努力。解决任何的技术问题都不能仅通过单一学科,把技术和业务结合起来,一方面让技术优化可以更聚焦,另一方面则可反哺业务,更好地发现业务的痛点和难点。未来针对基于区块链之上的业务领域,科技监管和穿透式监管将是趋势。区块链采用多方验证的交互式共识平台,能够提高交易主体的信任机制,实现区块链业务间的自我监管,可减轻保险监管的压力。“以链治链”能有效防范区块链乱象。

区块链如何赋能保险业

——产品本身因多种因素被诟病——

很多保险只在核保、索赔等个别环节应用了区块链技术,其产品本身也因多种因素被诟病:如保额低、期限短、先理赔的人承担低保费、低年龄段人承担高保费、收取理赔后10%管理费有悖保险初衷等。可以说,区块链在该产品中噱头大于实际用途。

——从保险业痛点着手——

(1)要真正令区块链赋能保险业,要从保险业的痛点着手。现有的保险体系下,约30%的保费用于支付销售佣金、运营费用等公司成本以及储备预留资金等。但从信息流和现金流的角度衡量,现有的保险流程在信息存储、保费估算、赔偿等环节并没使得资源得到充分利用。

(2)区块链去中心化、分布式等特性可以令业务环节中每一个细节都得到永久性记录,从而尽快建立保险提供方与潜在投保人之间的信任、简化和加速保险申请流程、快速生成核保结果、减少营销和销售成本、提高用户忠诚度、保护用户隐私、为保单持有人提供保单贴现服务、帮助保险监管机构及保险公司加强合规监管。

——国内保险业发展可期——

(1)具体来说,在身份验证阶段,可将投保人身份认证唯一且确定地记录并储存在区块链上。不论其在多个保险公司投保,或是向同一家公司购买多种保险,都不需重复填写身份信息。在理赔时也不需提供其他身份证明。同时,投保用户可以掌控加密令牌用于哪些场景的KYC(Know Your Customer政策,为反洗钱制度基础)需求方,也可撤消对某个需求方的信息授权。用户若需要增加核验机构的签名和增补个人信息,这些增补项都将带有时间戳记录在区块链上。

(2)在理赔环节,针对大多数的小额理赔事件,如航班延误,可将保险合同以智能合约的形式保存在区块链上。一旦机场应用程序接口将航班延误情况上链,利用智能合约的自动执行功能,在几分钟之内即可完成自动理赔,类似的场景还可能发生在天气险等其他险种。个别需要人工理赔的情况,也可在区块链迅速读取投保人的身份认证、所有理赔请求、帐户信息和反欺诈分析的信息,大幅缩短理赔时间,提升客户理赔体验。

编辑:jq

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