新能源车车险与传统车险存在的三个主要差异

一个正在酝酿的新蓝海市场

新能源车车险一直没有标准，如今似乎有了曙光。

2020年11月16日，据多家主流媒体报道，保险行业正在开发针对新能源车的保险产品，有多家保险公司参与其中，其中平安、太保等公司均表示已着手对新能源车保险展开研究，或正在推行相关计划。

这意味着，新能源车沿用传统燃油车保险的历史可能会终结。

那么，新能源车车险终端消费价格会有下降的可能吗？相比传统车险，有哪些不一样的变化？新能源车车企又会如何应对？

消费者：保费会降低吗？

当下，新能源车的保费相对更贵。

据美国公路安全保险协会2018年的数据显示，特斯拉Model S在25款保费最贵的车辆中排名榜首，而2019年公开数据表明，特斯拉Model S在美国的平均每年保费大约为3300美元。

定居上海的一名新能源车车主袁怀林对此深有同感：“买车前很在意新能源车补贴力度大小，万万没想到，补贴力度越大投保时就越吃亏，居然比燃油车还贵。”

袁怀林告诉锌刻度，其2018年购车时，4S店中陈列的燃油版顶配指导价为18.68万元，保费约为6900元，而同车型的电动版顶配指导价为29.68万元，补贴之后实际售价为22.38万元，然而投保价居然按指导价29.68万元计算，如此一来保费就多出近2000元。

袁怀林认为这并不公平，保险告诉没有考虑到新能源车补贴之前价格虚高的问题，“上一辆车是燃油车，车型就是按实际售价计算的，为什么新能源车就不一样？”

某保险一线从业者罗禹告诉锌刻度，行业内一直遵循如下潜规则：传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价核算投保价格，而新能源车多数情况下是以补贴之前的指导价价格投保，这个操作已成行业惯例。

“新能源车没有专门的险种，主要沿用燃油车的保险规则，在实际操作时难免有细节出入，譬如车船税是按照排量收取的，因此新能源车不需要交车船税。”罗禹表示不排除未来专门的新能源车险种存在降价的可能，“如果向燃油车看齐，以实际成交价核算，保费就会下来。”

罗禹进一步表示，在新能源车补贴退坡的大势之下，未来指导价与实际成交价的差距可能会不断缩小。

另外，保险变现捆绑销售也是消费者关心的一大问题。

长航续版特斯拉车主张权告诉锌刻度：“买之前问了，是不是可以不在店里买保险，销售答复不会捆绑销售可以去外面买，提车之后才发现套路深，外面买不到平安、太平洋等大品牌。”

张权为锌刻度算了一笔账，大小品牌之间差价超过3000元，“车友群有人爆料不光特斯拉是这样，其他新能源车也有这个潜规则，譬如小鹏与太保、安盛有深度合作，最后还是习惯了平安，又回去了。”

关于这点，罗禹认为未来的新能源车车险或不会改变：“当前平安、人保与太平洋这三家占据了超过70%的市场份额，与4S点、直营店的利益深度绑定，短时间没有改变的内在动力。”

保险公司：电池险、自燃险与里程险才是卖点

消费者关注价格与渠道，而保险公司则侧重方案的可行性，正在路上的新能源车车险可能与传统车险存在三个主要差异。

第一，新增电池险。

新能源车的核心是电池、电机与电控。电池负责提供动力来源，电机负责将动力来源转变为驱动力，而电控负责采集油门、制动踏板等信号并根据这些信号为电机、电池等发出相应的指令，相当于中枢神经。

从这个角度来看，新能源车的运行方式与燃油车存在较大的差异。

太保产险公开对媒体表示：“新能源车和燃油车在风险上最大的不同，在于新能源车的电池价值占整车比重极高，新能源车的风险与其使用的电池关系较大，不同类型的电池的防水防热等性能不相同，电量衰减折旧情况也存在较大差异，这对车险的定价产生影响。”

换而言之，电池险呼之欲出。

某保险财富中心经理裴行中告诉锌刻度：“现在新能源车的理赔标准是高于传统车的，特别是涉及电池方面的故障，的确存在模糊地带，车企也有电池质保甚至是终身质保，保险公司该扮演何种角色并未明文规定，如果电池险顺利推出，今后责任划分就会更为明晰。”

第二，自燃险或成标配。

燃油车一般不建议购买自燃险，但新能源车动不动就自燃成为行业的痛点，包括特斯拉、蔚来、威马等品牌都曾因为自燃站上舆论的风口浪尖。

有业内人士指出，自燃的因素很多，既可能与快速充电过热相关，也可能与车辆碰撞有关，还可能跟电池故障有关，无论哪种因素对消费者而言都是意外之灾，理应在保险范围之内。

裴行中也认可这个观点，自燃险的意义在于风险转嫁，在极小概率之下最大限度减轻车主的经济损失：“自燃险是车辆附加自燃损失险，全凭消费者自愿购买，未来或成为行业标配，譬如涉水险就被纳入车损险中，自燃险就相当于新能源车的‘涉水险’。”

第三，按里程计费。

传统车险的保费是根据使用期限、前一年的出险次数等参数计算而来，在该算法之下同一辆车只要不出险，开1000公里与开10000万公里保费没有多大区别。

然而，新能源车开1000公里与开10000万公里的区别较大，中间需要多次充电，这就是涉及电池衰减等问题，因此开发按里程计费的险种就颇有必要，新能源车行驶的里程越少，保费可能就越便宜。

这么来看该险种可能成为新能源车保险一个重要突破口。

车企：多了条数据变现渠道

保险公司的动作，对新能源车车企也有莫大的影响。

一方面，保险覆盖范围扩大化，消费者不再担忧出了事故之后因为保险理赔标准过高导致的推诿，从而增加购买欲望，一定程度上减轻了销售的压力。

另外一方面，保险的精细化要求对不同新能源车品牌、车型有不同的保费定价，譬如保险公司围绕电池做文章，电池安全性越高、自燃事故率越低与车辆耗能越低，保费可能越便宜如此一来就会要求车企开发品质更高、性能更强的新能源车，进而促进行业技术进步。

对此，某新能源车品牌销售李路向锌刻度表示认同：“同等价位下，A产品比B产品保费高得多的话，消费者的信心会打折扣，这是肯定的。”

此外，也会令特斯拉等车企加快涉足保险业务的步伐。

特斯拉CEO马斯克将车险视为公司下一个业绩增长极，其在2020年第三季度财报会议表示：“随着时间的推移，保险将成为公司的主要产品之一，保险业务的价值占整车业务价值的30%到40%。”

事实上，早在2019年4月特斯拉就与利宝保险合作推出了定制车险Tesla Insurance，借助对存量特斯拉的驾驶行为、车辆性能的跟踪数据，可准确地估计事故风险和维修成本，从而提供比第三方保险公司低20%~30%的投保价格。

而在国内，特斯拉于2020年8月成立特斯拉保险经纪公司，这意味着恐将联合国内保险公司开发定制版车险产品。

有市场人士称：“燃油车保险的核心是售价，而新能源车车险的核心是数据，车企直接掌握各种数据，而保险公司掌握执业牌照，双方联手也是顺理成章的事情。”

简而言之，正在酝酿的新能源车车险将是一个庞大的蓝海市场，保险公司必将群雄逐鹿，而车企也可从中分一杯羹，消费者也获得更全面、更精细的保障，呈现一个三方共赢的格局。
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