移动支付国内外现状与发展面临的问题

　　手机和银行卡是当今通信技术和金融服务结合的创新，是移动通信运营商新的业务增长点。目前，我国手机用户已超过固定电话用户数，达到两亿户以上，银行卡数量已超过5亿张。手机和银行卡与现代人们的生活越来越密切，手机将不再是简单的通信工具，手机用户可在任何时间，任何地点用手机办理消费、缴费和转帐等业务。移动支付正悄然兴起，逐步发展。

　　移动支付在国外

　　美国、日本、韩国等国家最早推出了移动支付业务。其移动支付不仅可以付款，而且能从银行转帐，可以收进支出。韩国移动支付吸引了大量手机用户使用，为电信运营商、手机制造商、内容服务商等创造了巨大的商机。

　　英国Vodafone公司于2003年7月再次推出了移动购物门户，该门户与零售商建立了虚拟购物中心。英国Parpal公司为用户提供了一种可通过E-mail地址的移动支付业务，业务完成后，用户可以收到确认通知。

　　意大利的摩托车旅行者可使用Fast pay的服务，通过移动电话支付停车费用、高速公路费用等。Fast pay采用的Maglx平台还提供给国际电子支付的Master card。

　　斯洛文尼亚（Slovenia）的Mobitel公司在某网络上用在线银行方式和一系列可供选择的购物推出了移动支付业务。该公司从2001年7月推出移动支付后，目前已经获得了较好的投资回报。Mobitel公司的124万客户中有近60万客户是后付费的，其中30万户为企业用户。Mobitel与该国最大的银行合作，采用emoneta移动支付业务，到2003年6月底已完成了136000笔交易。

　　这里值得一提的是近两年来，小额移动支付（前述的电子钱包）已日益走向成熟，其应用的步伐正在逐步加快。当前的小额移动支付一般较多的采用基于短消息或基于WAP的方式实现。2002年，瑞典PayBox公司在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等国推出的支付停车场费用，商场购物等移动小额业务，个人用户已达75万户；MINT公司发展了1. 2万个用户和100多个零售商，澳大利亚电信于2001年在悉尼推出了名为‘拨号得软件’的业务，2002年推出了手机支付停车费业务，2003年开展更广泛的移动商务服务。日本NTT DOCOMO公司很早就推出了以I-mode移动互联为模式的移动商务业务，用户通过手机可以预定机票，购买书籍和CD等。韩国SK公司将“移动金融”确定为公司未来的核心战略业务，其目标是构筑一个能用手机进行各种支付的移动金融系统，SK公司还与VISA签订合作协议，大力推进手机小额支付业务的应用步伐，韩国的KTF公司也不甘落后，积极增加投资，加快小额移动支付业务。

　　移动支付在我国

　　广州是我国移动支付启动最早的地区之一，该地区的手机用户只要拥有支持移动支付功能的新版SIM卡，并且在任何一家联网银行开户，就可以带着手机到各个商业网点去消费。如广州移动先后推出了“手机钱包”，“移动POS机”，“手机买可乐”，“手机投注彩票”等小额移动支付业务。

　　中国联通在江苏无锡建成了联通首个移动小额支付试验系统，并在全国几个城市进行了试点工作。

　　2003年年底，中国移动推出了手机小额购物服务。中国联通与中国银联合作，推出基于联通手机的移动支付业务，用户可在任何时间任何地点用手机进行消费等业务。联通的数据传输采用国家商密委批准使用的加密机进行加密，保证数据不被破解和修改。

　　移动支付业务推出后，以其操作简单、方便快捷、不必到处去找ATM机等特点，颇受用户欢迎。

　　移动支付需解决的问题

　　移动支付从2000年开始涌现以来，虽然是项好业务，但从全球的情况看，进展并不快，我国也是如此，究其原因，需要解决以下一些问题。

　　1. 技术问题

　　（1）SIM卡与STK卡

　　STK卡是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中，它能接收和发送GSM的短消息数据，起到SIM卡与短消息之间的接口作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。

　　STK卡可广泛地用于手机银行、股票交易、外汇买卖，理财秘书等领域。

　　但是STK却存在着开发难度高、技术标准不统一、成本较大等问题。尤其是面对当前众多用户拥有大量的SIM卡，如何降低用户换卡的支出成本或开发出可包容目前已大量存在的SIM卡用户的新技术确是需待研究解决的问题。

　　（2）信息传输的及时性

　　利用手机支付，一般要求通信的实时性较强，采用短消息（SMS）手段在遇到某些情况时，由于存储等原因，往往使其不能及时转发而有一定的时延。此外，有些物品的购买，不能用短消息，而需用语音实现，这样会产生通话费用，导致交易成本增加。如何利用语音回拨等方式，以及对SMS、WAP、GPRS等传输手段的综合比较及采用尚待研究。

　　2. 运营与操作方面

　　（1）银行

　　有些银行推出的个人移动支付手续繁琐，往往用户望而却步，但是简化业务处理程序，却又不单纯是一个业务问题，还牵涉到技术。

　　（2）移动运营商

　　以小额移动支付为例。对运营商来讲，在预付费方式中，把预付费分流给移动支付对于其运营收入是否有利？在后付费方式中，却又存在着话费风险的问题。而且还需要定出多少金额才算小额。

　　（3）第三方

　　第三方的介入虽然是移动支付的一种好形式，但是如何促进运营商与银行的合作，有利于移动支付业务的发展，毕竟还缺乏经验，需待探索。

　　3. 政策方面

　　如果将IC卡引入到更多的小额消费领域里，如超市购物、麦当劳用餐、公园门票等，应该是一种较好的应用，但却牵涉到非金融部门可否开展金融业务的政策问题。同样，移动运营商的小额移动支付业务是否也会面临同样的问题呢？

　　4. 安全问题

　　安全问题在手机支付业务中始终占据着极其重要的位置。一方面，银行需要对用户的交易密码做加密处理，如对某些重要数据做硬件加密以及相应的日志管理。另一方面，通信运营商需加强信号传输中的安全问题，防止信号被截获等。

　　5. 法规问题

　　通过无线工具查询银行帐户以及进行电子支付操作造成的银行或个人隐私的暴露，法规上对其责任问题是否需要明确，当然这也是一个与技术相关的业务法规问题。