“AI换脸”掠走数百万美金，跨境支付企业如何应对深度伪造风险？

导语：随着全球人工智能技术的井喷发展，深度伪造技术迎来不断升级，由此衍生的合成身份欺诈遍布电商、社交、支付等诸多行业，而跨境支付行业也深受其扰，欺诈团伙利用AI合成虚假身份配合一系列操作掠走大额资产，让从业企业蒙受巨额亏损……

跨境支付行业近年来呈现出迅猛增长的态势，这主要得益于全球数字经济的发展和国际贸易规模的扩大。相关报告显示，2021年全球跨境支付市场规模约为22.09万亿美元，预计到2025年将达到35.9万亿美元。中国的跨境支付市场也在快速扩展，成为全球市场的重要组成部分。根据相关咨询机构的数据，2022年中国跨境支付市场交易规模达到了3.92万亿元人民币（约合6100亿美元），预计到2025年这一数字将突破5.8万亿元人民币（约合9000亿美元）。

作为一个全球性的大市场，跨境支付的发展十分迅速，是全球支付市场的重要组成部分。其业务范围涵盖国际贸易结算、跨境电商支付、出海企业的本地与全球采购等场景。跨境支付不仅包括传统的银行转账，还扩展到电子钱包、加密货币支付和其他新型支付方式。B2B跨境支付在国际贸易结算中占据重要地位，是市场规模最大的部分。随着跨境电商的迅猛发展，越来越多的消费者和商家参与到国际贸易中，B2C跨境支付的需求和规模也在迅速增长。

在跨境支付市场中，主要参与方包括传统金融机构、第三方支付机构和新兴科技公司。传统金融机构，如银行和信用卡公司，拥有完善的支付网络和丰富的支付经验，能够提供安全、可靠的跨境支付服务，仍在市场中占据重要地位。第三方支付机构，如PayPal、Stripe和TransferWise，利用创新的技术手段和商业模式，逐渐在跨境支付市场中占有一席之地。这些公司提供快速、便捷、低成本的跨境支付解决方案，满足了消费者的多样化需求。新兴科技公司，如区块链和人工智能公司，通过应用新技术，为跨境支付带来了新的机遇。跨境支付行业现状：发展长期向上 技术不断革新跨境支付市场在全球不同地区的发展存在显著差异。在北美和欧洲，完善的金融基础设施和严格的监管环境促使跨境支付业务稳定且快速增长。亚太地区则因中国和印度等大型经济体的迅猛发展，以及东南亚国家在金融普惠方面的出色表现，跨境支付市场的增长最为显著。相比之下，拉丁美洲和非洲作为新兴市场，虽然跨境支付业务的增长潜力巨大，但仍面临基础设施和监管方面的挑战。

技术进步是推动跨境支付行业发展的关键因素，主要体现在三个方面：首先，人工智能（AI）和机器学习技术用于支付风险管理、欺诈检测和客户服务，提高了支付系统的智能化、效率和准确性；其次，区块链技术的去中心化、透明和不可篡改特点提升了支付效率和安全性，实现了实时结算和低成本；最后，移动支付和电子钱包的普及使跨境支付更加便捷，特别是在新兴市场。

全球数字经济的复杂性和规模巨大，加之洗钱和恐怖主义融资等金融犯罪层出不穷，使得跨境支付领域受到越来越多的关注。各国政府和监管机构不断加大对跨境支付的监管力度，主要集中在反洗钱（AML）、打击恐怖主义融资（CFT）和数据隐私保护方面。跨境支付企业必须严格遵守相关监管规定，加强合规管理，确保在各个国家和地区的合法运营。随着《通用数据保护条例》（GDPR）等法规的实施，企业需强化用户数据保护，确保数据安全与合规。

跨境支付行业面临的风险与挑战尽管跨境支付市场前景广阔，但仍面临无时无刻不在的风险和挑战。包括有「适应各国市场监管政策」，跨境支付涉及全球众多国家地区，每个国家的监管政策各不相同。跨境支付企业需要花费大量的人力和物力来研究和遵守各国的监管要求，确保自己的业务在各地合法合规运行。这不仅增加了运营成本，还延长了业务拓展的时间；「保证企业自身技术实力」，跨境支付行业竞争激烈，企业需要不断提升自身的技术竞争力，才能在市场中保持领先地位。新技术的不断涌现要求企业具备快速响应和灵活应用的能力，同时还需大力投入研发，以保持技术领先；「黑产欺诈攻击」，来自黑产的欺诈攻击是跨境支付行业面临的重大挑战之一。全球跨境支付产业交易额巨大，交易场景丰富，其中潜在的巨大利润让黑产欺诈团伙垂涎，而随着支付技术的不断发展，欺诈手段也在不断升级。支付企业不仅要应对传统的欺诈手段，还要防范最新迭代的新式欺诈攻击，如深度伪造技术发展衍生的合成身份欺诈等。

根据国际反欺诈组织（ACFE）的报告，全球金融行业每年因欺诈导致的损失占其收入的5%，而跨境支付行业由于其高风险性，损失比例可能更高。咨询公司麦肯锡数据显示，2022年全球跨境支付行业因欺诈造成的直接经济损失约为350亿美元，这一数据在未来几年可能会继续增长。2021年，亚太地区跨境支付欺诈的损失估计超过150亿美元。该地区快速增长的电子商务市场和较低的欺诈检测技术使其成为欺诈者的目标。欺诈攻击给跨境支付行业造成的损失，不仅包括直接的财务损失，还包括品牌声誉的损害、客户信任的丧失等。在跨境支付领域常见的欺诈攻击类型主要有：身份盗窃和账户接管、合成身份欺诈、伪造证件欺诈、友好欺诈和退款欺诈、支付中断和中间人攻击，欺诈性退款和拒付。

跨境支付欺诈攻击身后的“技术祸首”

跨境支付市场频发的欺诈攻击，如合成身份欺诈，因其难以检测和技术快速迭代，给跨境支付企业和用户带来巨大困扰。深度伪造技术（Deepfake）是其中的关键推动因素。深度伪造通过人工智能和机器学习算法操纵或合成媒体，创建逼真的虚假内容。这些技术使犯罪分子能够将一个人的面部叠加到他人身上，或改变面部表情、声音和手势，产生高度逼真的虚假内容，难以与真实录音或图像区分。包括文本、图像、音频、视频在内的各种内容都可成为深度伪造的对象。以深度伪造视频为例，利用生成对抗网络(GAN)生成，通过训练大量面部图像数据，模型能学习面部特征间的潜在关系，从而生成高度相似的虚假面部特征。随着技术进步，创建深度伪造视频的成本降低，所需训练时间减少，生成的视频质量提升，变得更加难以辨别和检测。

许多平台提供Deepfake制作工具，使个人用户更容易生成违规内容。在GitHub上，有数千个与“深度伪造”技术相关的存储库。欺诈者只需使用现成的伪造工具、模拟器和特定软件，便可绕过传统防护检测，渗透到线上会议、社交网络和工作流程中。由于没有数字痕迹和IP地址等信息，追踪系统难以察觉这些欺诈行为。这些行为可以由机器人自动发起，结合虚假账户和暗网分发，形成复杂的攻击网络。

跨境支付欺诈聚焦：深度伪造技术驱动下的欺诈横行跨境支付行业领域出现的基于深度伪造技术的欺诈攻击，主要形式是合成身份欺诈。欺诈团伙通过结合真实和虚假的信息创建新的虚假身份，还会基于深度伪造(Deepfake)技术，使用AI生成虚假音频、视频或身份信息，欺骗支付系统和用户。例如通过伪造的语音或视频进行身份验证，完成交易。合成身份欺诈通常是一个长期的过程，建立和积累信用记录，然后进行大额欺诈。

2021年，提供国际汇款转账服务的英国金融科技公司TransferWise就遭遇了合成身份欺诈攻击。不法分子利用深度伪造技术创建了多个虚假身份，这些虚假身份包括经过深度伪造的护照、驾照和其他个人身份证明文件。这些文件被用来在 Wise 平台上注册新的账户。这些账户随后用于进行一系列跨境支付交易。这些虚假身份通过小额交易积累信任，逐步增加交易额度，最终进行大额资金转移。而这些转账涉及多个国家，使得资金流向复杂化，增加了追踪和追回的难度。

Wise 通过其反欺诈系统检测到这些账户的异常活动，开始调查并发现这些账户背后的身份信息是通过深度伪造技术生成的。尽管 Wise 采取了紧急措施来冻结这些账户并阻止进一步的交易，但部分资金已经被成功转移。据报道，这次欺诈事件导致 Wise 及其客户损失了大约 300 万美元。这些资金大部分被迅速转移到海外账户，使得追回变得非常困难。该事件不仅对 Wise 的财务造成了直接损失，还对其客户信任和品牌声誉造成了负面影响。

Wise 的案例展示了深度伪造技术在跨境支付欺诈中的威胁和影响，这一事件提醒跨境支付企业，必须不断提升技术和安全措施，以应对新兴的欺诈手段。跨境支付作为一个发展迅速、市场规模巨大的朝阳产业，潜在的巨大利润让欺诈者们虎视眈眈，疯狂涌入其中作恶，由此产生的欺诈行为呈指数级增长。跨境支付领域企业在有自身安全团队对抗欺诈攻击基础上，还应让企业在面对层出不穷的欺诈犯罪时具备长久的反欺诈能力，与业务覆盖全球的反欺诈身份验证技术服务商合作便是明智之选，可以让企业从容面对全球不同地区的欺诈攻击，在符合各国家地区合规监管下顺利开展业务。

跨境支付企业面临的欺诈问题复杂多样，全球性的反欺诈身份验证服务商在「全球经验与视角」、「先进的技术与分析能力」、「降低运营成本」和「提升用户体验」这些方面具备领先优势，与之合作不仅能够提升反欺诈能力，保护企业和用户的利益，还能优化运营成本，提升用户体验，确保业务的持续健康发展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企业从容应对欺诈挑战ADVANCE.AI 作为全球领先的人工智能技术企业，致力于为支付、银行、保险和证券等金融科技公司及全球金融机构，提供中立、可靠、合规的数字身份验证技术服务，以及反洗钱和反欺诈的风险管理解决方案，协助这些机构遵循反洗钱监管合规要求。ADVANCE.AI 始终坚持遵循合规监管，并与多个国家的市场、政府和金融管理机构保持密切合作，推动全球金融市场的稳健发展。目前，合规已成为金融科技行业的共识，也是跨境支付行业在各国市场面临的共同挑战。

ADVANCE.AI 聚焦客户需求，专注于技术创新，为跨境支付企业提供精准防范合成身份欺诈的解决方案，在提升用户体验的同时，有效防范欺诈行为。作为一站式数字身份验证与反欺诈服务平台，ADVANCE.AI 针对跨境支付行业在注册和支付等环节中遇到的各种欺诈问题，提供数字身份验证解决方案，包括证件质量检测（IQA）、证件识别（ID OCR）、假证检测、活体检测、人脸比对、人脸搜索和身份验证等功能。这些身份验证工具，如活体检测、人脸比对和假证检测等，可以在用户注册和支付环节中部署，有效检测和防范欺诈。

前文中提到的金融科技公司TransferWise遭遇合成身份欺诈，诈骗分子利用深度伪造技术合成了护照、驾照等个人身份证明文件，制造了大批虚假身份在平台进行新用户注册，实施欺诈攻击后造成了企业数百万美元的损失。应对这类合成身份欺诈攻击，ADVANCE.AI 数字身份验证解决方案中「假证检测」功能可以通过多种手段识别伪造的身份证明文件，包括图像分析、模型匹配、数据验证和防伪标识验证，该产品支持全国200多个国家的身份证件识别，例如印尼的KTP、NPWP、KK、Passport识别，菲律宾的护照、驾驶证、选民身份证、居民身份证等。与此同时，该解决方案中的「活体检测」功能同样可以提供强有力的欺诈识别与阻击：在TransferWise的欺诈案例中，欺诈者注册的虚假账户会多日多次登录进行小额转账交易，积累信用记录、提升交易限额来“养号”，针对此类场景，「活体检测」功能可以通过识别用户的真实存在，来防止欺诈者使用照片、视频或AI换脸等方式对其创建的虚假账号进行登录尝试，从「动作指令」、「深度感知」、「光线变化」等纬度进行分析，能够准确判断用户身份的真实性，将欺诈者的犯罪流程拦腰阻断，无法开展后续欺诈步骤。

相比较市面上常规的2D活体检测手段，ADVANCE.AI 数字身份验证解决方案推出了3D活体检测功能，帮助企业客户更好的防范深度伪造技术驱使下的合成身份欺诈攻击，拥有更强的交互性，高达99.95%攻击拦截率等亮点，无论是在用户注册、登录还是交易过程中，活体检测产品都能为跨境支付企业提供可靠的身份验证服务，识别与拦截各种形式的合成身份欺诈攻击企图，确保平台交易的可靠性，减少对正常用户体验的负面影响。

ADVANCE.AI 为企业提供先进而丰富的反欺诈检测解决方案，帮助降低企业运营成本、提升客户平台用户体验，确保企业客户在全球各地区在符合合规要求下顺利运营展业，作为全球领先的数字身份验证服务商。ADVANCE.AI 的技术服务已得到全球超过500家金融机构和企业客户的认可，身份验证产品的API日均调用量达到300万次，年调用量已超过10亿次。通过结合先进的人工智能算法、机器学习模型、成熟的业务知识和落地经验，ADVANCE.AI 使企业能够验证用户身份并防范与深度伪造相关的欺诈。对于需要经营东南亚、非洲、拉丁美洲等新兴市场的金融机构和企业，ADVANCE.AI 的技术服务不仅能够有效提升反洗钱合规、反欺诈风险管理的效率和有效性，还能够获得专业的项目“本地化”策略支持，为运营实现降本增效。

ADVANCE.AI 将继续与全球地区政府和金融机构合作，推动EKYC技术在全球范围内的应用，助力金融行业有效应对反洗钱合规挑战，助力打造更加安全和可靠的金融环境。未来，ADVANCE.AI 坚守监管合规的承诺，不断夯实加深与海外当地政府和监管机构的合作伙伴关系。ADVANCE.AI 也期待与更多海外监管机构和金融科技企业合作，共同推动全球金融科技行业的发展和创新，为经济增长注入新的动力。

审核编辑 黄宇