区块链在银行的应用

近在互联网金融领域，区块链技术是今年最前沿最热门的课题。一种说法是，十年后互联网金融将会消失，融入万物互联。且不说这是否危言耸听，在比特币备受争议的今天，其核心的数据区块链（BlockChain）技术正在萌芽，被寄望为金融领域的颠覆性力量。

区块链与银行会擦出怎样的火花

自区块链被写入我国 “十三五”规划以来，国内多家银行加紧以多种方式积极介入区块链技术应用创新。业内人士认为，区块链已经引起全球各国政府、金融、科技等各界广泛关注，不难预见，区块链正在成为未来的行业风口。

银行业游戏规则悄然生变

麦肯锡在《区块链——银行业游戏规则的颠覆者》报告中，将区块链技术定义为银行业游戏规则的颠覆者，是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。

有一半参与其调查的银行高管认为，未来3年内区块链对现有银行业务会产生实质性影响。

邮储银行副行长曲家文表示，在金融领域，区块链可以低成本地填平交易各方之间的信任鸿沟，使得交易环境更为安全可信。也能够有效地提升金融机构的经营效率，管控风险，并缩减交易和管理成本。更为显著一点的是，在填平了金融机构交往中的信任鸿沟后，很多原有传统业务流程可被简化或省去，而新的金融交易模式有可能创造出来。

面对区块链技术的迅猛冲击，麦肯锡在报告中建议中国的银行业必须尽快形成清晰的战略观点，及时认识区块链技术将如何帮助或对银行业务形成怎样的挑战，积极与同业及技术公司开展合作，探索可能切入的应用场景，尽快付诸实际行动。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为，目前区块链最缺的是成功样本，不能为了用区块链而用区块链，应该真正解决业务上存在的问题，微众银行目前正在做的就是在实践中把区块链的潜力真正发挥出来。

“微众银行从一开始就看好区块链的发展潜力。区块链体现的一些属性，包括分布式架构、一致性、共识机制、加密算法等等，这些特性如果每一项单独来看，会让人觉得平淡无奇，但是组合起来看待，会发现区块链确实是一个非常独特的、能够产生很多业务价值的技术组件，比如运用区块链来做分布式账本，让所有参与方能够看到一致的数据等等。” 马智涛表示。

技术应用迎来爆发期

区块链技术在一定程度上能够解决金融的本质——信用问题。国内外各大金融机构正是瞄准区块链这种具有推动金融业深刻变革的潜力，纷纷开展区块链技术研究和应用，积极部署区块链战略。

目前，已有多家金融机构积极尝试利用区块链的技术特性，在数字货币、资产托管、股权交易、电子票据、清算结算、跨境金融、资产交易、供应链金融、金融审计等业务场景中，解决以往金融交易管理中成本高、流程长、信用校验复杂、多机构间数据不一致性等问题。

年初，邮储银行推出了基于区块链的资产托管系统，实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程，能将原有业务环节减少60%至80%，令信用交换更为高效，该项创新成为区块链技术应用于银行核心业务系统的成功实践。

浙商银行也发布了首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，且不易丢失、无法篡改。

招行实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景。

由微众银行推出的我国首个跨机构联盟链自去年8月份开始上线试运行以来，截至今年3月末，在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万笔，该应用主要通过区块链与分布式账本技术，优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行等银行机构接入微众银行区块链网络。

值得一提的是，区块链技术应用还被银行业延伸到了慈善公益事业领域——光大银行（601818，股吧）日前通过其科技创新实验室孵化出用于该行“母亲水窖”公益慈善项目的区块链公益捐款系统。

新一轮场景应用正在酝酿

业内专家认为，区块链技术在金融领域的应用尚处于初级阶段，但随着区块链技术的进步，“区块链+金融”将在应用领域实现更多突破。专家预测，区块链技术未来可能应用到数字货币、票据、清算结算、股权交易、审计、公证等多个领域。

各家商业银行也在不断进行着新的探索。邮储银行表示，该行将密切关注区块链技术的最新进展，组建专业团队对区块链技术进行持续跟踪研究，积极尝试其他银行业务应用区块链技术的可能性，例如供应链金融、仓储质抵押、贸易融资和担保等业务场景。

微众银行也正在酝酿新动作，近期将正式推出区块链底层平台开源计划，致力于打造一个深度互信的多方合作共同体，进一步推动分布式商业生态系统的形成。

银行使用区块链的五大方式

近来，区块链概念公司股价暴涨，国内金融机构、互联网公司、IT企业和制造企业都在积极投入区块链技术研发和应用推广，发展势头迅猛。区块链对于银行业来说有多大影响，银行怎么应用区块链技术？

几乎每一天都有关于区块链应用的新动态，区块链已经在金融领域，尤其是银行业产生了深远的影响。

区块链技术支持多方同时访问分布式分类账，且区块链安全防篡改。作为加密货币底层技术的区块链曾受到银行业的怀疑，然而，最近这一立场发生了巨大的转变。区块链俨然成为银行业最炙手可热的创新技术。

根据毕马威的Fintech Q2报告显示，去年，区块链公司的融资额几乎翻了一番，达到3.67亿美元。 许多 银行的新业务需要与技术公司合作进行“概念验证”来测试区块链技术的潜力。

近日，金融时报联合数位银行家，顾问和分析师，列举银行业最有可能应用区块链的五大领域。

1、清算结算

它不是银行业最吸引人的领域，但记录贷款和证券的复杂网络却动辄牵涉数十亿美元的资金。

审计巨头埃森哲预估，全球最大的投资银行可以通过使用区块链技术，提高结算和清算效率，从而节省100亿美元。金融顾问公司负责人理查德·兰恩（Richard Lumb）表示：“清算所是区块链首个应用场景，如德国证券交易所、澳大利亚证券交易所和存款信托与结算公司（DTCC）。”他补充说：“今天，清算结算通过无数的信息和手动的和解来管理。区块链提供了一个巨大的机遇，可以对该行业进行深入的重组。”

澳大利亚证券交易所（Australian Securities Exchange）最著名的例子就是将其大部分的交易后结算和结算转移到一个区块链系统。该项目由数字资产控股公司（Digital Asset Holdings）执行，该公司由摩根大通（JPMorgan Chase）前高管Blythe Masters领导。

在美国，DTCC正在与IBM，R3区块链联盟和Axoni合作，在明年年底前将单名信用违约掉期交易结算转移到一个区块链系统。如果进展顺利，该计划还将拓展到美国大型清算交易所。

虽然区块链在该领域同时进行着许多项目，但财务分析公司Autonomous Research的首席执行官Stuart Graham认为，全行业将围绕一个解决方案进行整合。“在接下来的几年里，随着格局越来越清晰，将会看到行业的整体排名。”，“区块链会逐渐淘汰官僚机构和效率低下的交易所”。

2、付款

世界各国的央行正在探索将部分支付系统转移到区块链技术的潜力，甚至利用它来推出数字货币。这在一定程度上是对比特币等加密货币可能对法币体系造成的挑战的回应。这也突显出，各国央行行长们正逐渐意识到区块链技术对支付系统的潜在益处。

埃森哲的西蒙·怀特豪斯（Simon Whitehouse）说：“市场参与者都在观望，测试和等待第一个使用它的人”。他也提到，基于区块链技术的支付基础设施，需要足够多的市场参与者反复测试，使其真正变得具有市场价值，是一件非常复杂的事情。

与此同时，商业银行越来越厌倦等待央行的区块链试点结果。瑞士联合银行已经提出了“公用事业结算硬币”，旨在通过发行可转换为央行存款现金的代币来创建金融市场的数字货币。

在跨境支付领域，有一场日益激烈的竞争正在进行中。一方面是Swift，银行拥有的即时通讯系统用于支付数万亿美元的支付；另一方面，越来越多的公司希望使用Ripple区块链来降低成本和时间。

Swift正在尝试使用区块链技术，但它与Ripple的竞争依然激烈。

3、贸易融资

贸易融资仍然主要依赖纸介质提单或信用证，通过传真或邮寄向全球用户传递，区块链是一个显著的解决方案，特别是可以满足众多相关方需要访问相同的信息。

R3区块链联盟负责人Charley Cooper说：“贸易融资是区块链技术的最具特点的领域，依赖传真的传播方式已经过时了”。有几家初创公司正在努力将提单的流程数字化，比如以色列的Wave ，马耳他的EssDocs，以及英国的Bolero。预计，要将整个贸易生态系统数字化，还需要5年的时间，但区块链技术有潜力“真正改变游戏规则”。

4、身份

对客户和交易对手的核实对银行业至关重要。如果没有这方面的帮助，银行将很快失去其作为人民资金的可信监护人的角色。监管机构要求银行负责检查客户不是罪犯或非法行为者。

银行多年来一直在努力建立一个共享的数字实用程序来记录客户的身份并保持更新，但他们一直没有找到正确的方案。由于区块链技术的加密保护，以及与多方分享不断更新记录的能力，一些人认为，区块链可以为身份识别验证提供完美的解决方案。

区块链技术在身份识别领域潜力巨大。最近，联合国与微软合作，为没有身份证的难民等人群提供了区块链身份系统。双方称，“可以很清晰的预见到，区块链在KYC/AML领域的应用。传统银行业在合规性成本上的花费很高，而且难度很高”。

全球有数十家初创公司正在建立用于身份识别的区块链系统。包括Cambridge Blockchain， Tradle， Credits和Blockstack。

身份认证也是R3区块链联盟构建的Corda系统的核心。该联盟称身份认证是系统的核心组成部分，如果身份问题不能解决，那么区块链在任何应用程序上都不能起作用。

5、银团贷款

当一家美国公司通过银团贷款筹集资金时，这笔交易平均需要19天的时间才能完成。当一笔贷款在银行或借款人之间易手时，大部分的沟通仍然是通过传真完成的。瑞士信贷的区块链主管Emmanuel Aidoo表示：“这是一个缺乏创新的领域”。

瑞士信贷等19家金融机构成立了一个联盟，与技术企业Synaps合作，测试基于区块链技术的银团贷款。

瑞士信贷称，这是管理贷款生命周期的完美工具，并表示该联盟预计在未来一年内在区块链平台中完成一至两笔贷款。其中的关键挑战是找到一种链接区块链平台的独特方式，可以在不同系统中快速响应。

然而，就像贸易融资一样，区块链并不能解决银团贷款的所有低效问题。